Asigurare de accidente pentru proprietarul companiei

Persoanele care se află într-un raport de muncă, de ucenicie sau de serviciu sunt asigurate automat prin lege prin intermediul asociațiilor profesionale (Berufsgenossenschaften) sau al caselor de asigurări de accidente. Aceasta este o obligație legală. Totuși, această regulă nu se aplică și liber-profesioniștilor. Cu toate acestea, există anumite grupuri profesionale de independenți care sunt supuse unei obligații legale de asigurare. Printre acestea se numără, de exemplu, agricultorii independenți, moașele sau bonele (Tagesmütter).
Întreprinzătorii care nu fac parte din grupurile profesionale respective se pot asigura opțional în sistemul public, asigurându-se astfel că sunt protejați în cazul unui accident de muncă.

În anumite domenii de activitate, asigurarea de accidente pentru liber-profesioniști este obligatorie în această țară. Acest lucru se datorează, de exemplu, faptului că respectiva categorie profesională este expusă unui risc crescut de accidente din cauza activității sale sau îndeplinește o funcție deosebit de importantă din punct de vedere social. Cu atât mai important este, așadar, ca aceștia să poată beneficia de o protecție corespunzătoare prin asigurare. Din această categorie profesională fac parte, printre altele, următoarele domenii:

Servicii de sănătate: Liber-profesioniștii care activează în sistemul de sănătate, cum ar fi moașele, fizioterapeuții și logopezii.

Asistență socială (Wohlfahrtspflege): Persoanele care lucrează independent în domeniul asistenței sociale și de caritate.

Lucrătorii la domiciliu (Hausgewerbetreibende): Liber-profesioniștii care desfășoară activități independente în așa-numita industrie la domiciliu.

Agricultură și silvicultură: Agricultorii, silvicultorii și antreprenorii din domeniul horticol care își desfășoară activitatea independent.

Meșteșugari (Handwerk): Anumiți meșteșugari independenți sunt obligați să dețină o asigurare legală de accidente, de exemplu, constructorii de acoperișuri (dulgherii/tăietorii de lemne).

Cele două tipuri de asigurări diferă nu doar în ceea ce privește obligativitatea lor, ci și din perspectiva acoperirii oferite. Desigur, cea mai mare diferență constă în faptul că asigurarea legală de accidente acoperă doar accidentele legate de muncă sau bolile profesionale, în timp ce asigurările private de accidente protejează și împotriva incidentelor din timpul liber, de exemplu în timpul activităților sportive. În plus, protecția privată este valabilă la nivel mondial și la orice oră. Prin urmare, o asigurare privată de accidente pentru liber-profesioniști s-ar aplica, de exemplu, și în cazul în care un antreprenor suferă un accident în timpul vacanței.

Asigurarea privată de accidente pentru liber-profesioniști oferă numeroase servicii suplimentare care depășesc cu mult acoperirea asigurării legale de accidente. De aceea, chiar și persoanele care sunt deja asigurate în sistemul public optează pentru o protecție suplimentară prin intermediul unei asigurări private. Beneficiile asigurării de accidente cuprind – în funcție de modelul ales – următoarele acoperiri:

• Indemnizația de invaliditate (Invaliditätsleistung): 

  Asigurarea efectelor permanente ale accidentelor – Invaliditate cu progresie de 750 și Turbo

  Una dintre cele mai importante prestații pentru a fi protejat din punct de vedere financiar în caz de urgență: prin acoperirea de invaliditate se plătește o sumă de capital încă de la un grad de invaliditate cauzat de un accident de 1%, sumă care poate fi utilizată, de exemplu, pentru reabilitare, pentru adaptarea/renovarea locuinței sau a casei ori pentru compensarea altor dezavantaje.

  Prin intermediul progresiei de 750, valoarea prestației de invaliditate crește odată cu severitatea consecințelor accidentului, ajungând până la de 7,5 ori suma asigurată. Iar în cele mai grave cazuri: prin coasigurarea opțiunii Turbo, persoana asigurată beneficiază de prestația maximă începând de la un grad de invaliditate de doar 50%.

• Capital de pensie în caz de accident Top – Capital, pensie sau ambele?

  Cu ajutorul produsului „Capital de pensie în caz de accident Top”, persoana asigurată decide singură după un accident, în funcție de situația personală, ce măsuri concrete de prevenție financiară dorește să adopte. „Capitalul de pensie în caz de accident Top” oferă o plată de capital începând de la un grad de invaliditate cauzat de un accident de 35%, plată care crește odată cu severitatea consecințelor accidentului până la de 5 ori suma asigurată.

  Banii pot fi plătiți sub formă de sumă unică (capital) și/sau pot fi investiți în condiții preferențiale într-un produs al grupului SIGNAL IDUNA, din care se poate configura o plată lunară conform dorințelor personale. Astfel, persoana asigurată își stabilește alocația lunară de întreținere doar atunci când este într-adevăr necesar.

  Avantaj: Astfel de plăți lunare nu au caracter de pensie și, prin urmare, nu sunt supuse impozitării pe cota de randament (impozitarea rentelor viagere conform § 22 din Legea germană privind impozitul pe venit - EStG). În plus, capitalul de pensie în caz de accident investit poate fi moștenit.

• Pensie în caz de accident 35/50/90 cu perioadă garantată

  Iată cum se asigură venitul lunar după un accident: pensia în caz de accident garantează, în situația unei invalidități de minimum 50% cauzate de un accident, un venit lunar sigur sub formă de pensie, care se dublează în cazul unui grad de invaliditate de 90% – pe viață, dar pentru o perioadă de cel puțin 10 ani (perioada de garantare a pensiei). De asemenea, începând de la un grad de invaliditate de 35%, plătim deja jumătate din suma asigurată.

• Managementul reabilitării (Reha-Management)

  După un accident grav, există un singur obiectiv – recăpătarea sănătății și a formei fizice cât mai repede posibil: Însă care este tratamentul corect? Ce măsuri de reabilitare sunt cele mai potrivite? Vă puteți baza pe asistența individuală și pe cea mai bună îngrijire posibilă oferită prin managementul nostru de reabilitare.

  Managementul reabilitării oferă asistență, printre altele, în caz de:

  • Fracturi cu leziuni ale nervilor sau fracturi articulare

  • Traumatisme cranio-cerebrale

  • Arsuri de gradul II și III

  • Amputarea piciorului sau a mâinii în urma unui accident

  • Spitalizare de cel puțin 8 zile în urma unui accident sau un grad de invaliditate de minimum 20%

  În cadrul managementului reabilitării, ne asigurăm de:

  • Cea mai bună îngrijire medicală din punct de vedere calitativ, prin acces preferențial la clinici de specialitate și clinici specializate (de exemplu, specialiștii în traumă ai clinicilor asociațiilor profesionale de asigurări de accidente (DGUV))

  • Măsuri complexe de tratament, terapie și reabilitare direct după accident

  • Asistență și consiliere medicală pe parcursul întregii măsuri de tratament/reabilitare

  • Obținerea unei a doua opinii medicale (second opinion)

  • Consiliere pentru adaptarea/renovarea casei, locuinței sau vehiculului

  • Consiliere privind posibilele prestații din partea sistemului german de asigurări sociale, a altor furnizori de servicii sau autorități, oferind sprijin în depunerea cererilor și preluând costurile dovedite până la concurența sumei asigurate.

• Costuri de salvare (Bergungskosten)

  Fie că este vorba despre o vacanță la munte sau despre sporturi de iarnă, este liniștitor să știți că ajutorul vine după un accident: noi preluăm costurile pentru acțiunile de căutare, salvare și recuperare efectuate de serviciile de urgență. Costurile sunt rambursate chiar și în cazul în care nu s-a produs un accident, dar un accident era iminent sau, date fiind circumstanțele, era de presupus că se va produce.

  Prin intermediul pachetului de servicii inclus, oferim, de asemenea, printre altele, următoarele servicii de asistență după un accident în țară sau în străinătate:

  • Transportul de retur (repatrierea medicală) la spital sau la o clinică de specialitate

  • Rambursarea costurilor suplimentare pentru întoarcerea acasă a persoanei asigurate

  • Rambursarea costurilor suplimentare de cazare și transport pentru întoarcerea acasă a copiilor minori care călătoresc împreună cu asiguratul, precum și a soțului/soției sau a partenerului de viață care locuiește în aceeași gospodărie

  • Costurile de repatriere a trupului neînsuflețit în caz de deces în țară, respectiv costurile de repatriere sau de înmormântare în caz de deces în străinătate și multe altele.

• Operații cosmetice

  Atunci când rănile provocate de un accident lasă urme: noi preluăm costurile de tratament rezultate până la suma de 500.000 EUR. Sunt coasigurate prestații pentru:

  • Costuri stomatologice (tratamente survenite ca urmare a pierderii totale sau parțiale a dinților din cauza unui accident sau costurile de reparare a protezelor dentare) – în limita a maximum 20.000 EUR.

  • Costurile pentru repararea sau înlocuirea unui aparat dentar deteriorat în urma unui accident – asigurate în limita a 2.000 EUR pentru copii cu vârsta de până la 18 ani.

  • Refacerea unui tatuaj deteriorat în urma unui accident – coasigurată în limita a 300 EUR.

• Reha-Plus-S

   Mai bine alegeți opțiunea „și mai bun” – cu pachetul nostru de reabilitare:

  Prin intermediul Reha Plus-S, acoperirea oferită de managementul reabilitării (Reha-Management) este extinsă considerabil prin următoarele prestații:

  • Adaptarea locuinței/casei pentru persoanele cu dizabilități – maximum 50.000 EUR

  • Mobilitate adaptată pentru persoanele cu dizabilități, de exemplu achiziționarea sau modificarea unui autovehicul – maximum 30.000 EUR

  • Costuri de cazare și transport pentru soț/soție/partener de viață și copii – de 4 ori pe lună, câte 2 nopți de cazare, călătorie cu trenul la clasa a II-a

  • Reha-Fit – abonament la un centru de reabilitare sau centru de sănătate, maximum 500 EUR

  • Antrenor personal de reabilitare – maximum 10 ore

  • Cursuri de fizioterapie selecționate – maximum 30 de ore

  • Dispozitive medicale speciale de reabilitare – maximum 10.000 EUR

  • Câine de asistență / sistem tehnic de control al locuinței (Smart Home) – maximum 30.000 EUR

  • Indemnizație de recalificare profesională – 1.000 EUR

  În plus, în mediul profesional vă stau la dispoziție următoarele prestații:

  • Adaptarea biroului, a spațiilor comerciale și a echipamentelor de lucru pentru persoanele cu dizabilități – maximum 40.000 EUR

  • Adaptarea autovehiculului de serviciu pentru persoanele cu dizabilități – maximum 30.000 EUR

  • Reha-Cash:

    • în cazul unei măsuri de reabilitare în regim de spitalizare continuă (internare completă) – 10.000 EUR

    • în cazul unei măsuri de reabilitare în regim ambulatoriu – 1.000 EUR

  • Rambursarea costurilor de transport pentru participarea la evenimente reprezentative/sociale – maximum 500 EUR

• Servicii de îngrijire și asistență (Pflege-/Hilfsleistungen)

  Pentru ca, după un accident, să nu mai existe și grija activităților din viața de zi cu zi:

  În cazul în care persoana asigurată nu mai poate desfășura singură, din cauza consecințelor accidentului, activități pe care înainte de accident le realiza independent, noi organizăm și preluăm costurile – în limita sumei asigurate și pentru o durată de 9 luni – pentru o gamă largă de servicii esențiale, cum ar fi: serviciul de livrare a mâncării (catering la domiciliu), curățenia locuinței și spălarea rufelor, cumpărăturile, mergând până la îngrijirea personală de bază.

  În plus, în limita unei sume de 500 EUR și în urma unui acord prealabil, preluăm costurile pentru îngrijirea grădinii, serviciul de deszăpezire pe timp de iarnă sau îngrijirea animalelor de companie. Astfel, persoana asigurată poate rămâne în mediul său familiar și se poate concentra pe deplin asupra recuperării sale.

Spre deosebire de angajați, liber-profesioniștii nu sunt, de regulă, asigurați automat prin intermediul asigurării legale de accidente. Or, tocmai pentru liber-profesioniști și antreprenori, o incapacitate de muncă sau sechelele de lungă durată asupra sănătății pot pune rapid în pericol însăși existența afacerii. În definitiv, în lipsa unei asigurări, nimeni nu compensează pierderea de venituri. Cu o protecție corespunzătoare, casa de asigurări de accidente ar asigura sprijinul financiar, în funcție de caz, prin indemnizații de vătămare (Verletztengeld), o plată unică, pensie etc. Valoarea sumelor depinde de suma asigurată respectivă. De exemplu, în cazul asociației profesionale pentru servicii de sănătate și asistență socială (BGW) – adică o asigurare legală de accidente – aceasta poate fi aleasă liber între 27.000 EUR și 96.000 EUR. Ca punct de reper pentru stabilirea sumei asigurate adecvate ar trebui să servească venitul anual.

Deoarece liber-profesioniștii sunt adesea mult mai expuși din punct de vedere financiar la consecințele unui accident decât angajații, mulți optează pentru o asigurare privată de accidente. Un argument puternic în acest sens este faptul că majoritatea accidentelor nu se produc la locul de muncă, ci în viața privată. Prin urmare, cei care doresc să fie protejați împotriva consecințelor unui accident oricând și oriunde vor găsi în această variantă soluția potrivită. Pe lângă pierderea de venituri, apar costuri pentru reabilitare, dispozitive medicale sau operații estetice. În lipsa unei asigurări de accidente, liber-profesioniștii ar trebui să suporte toate aceste costuri din propriul buzunar. Un alt avantaj este acela că protecția prin asigurare și acoperirea acesteia pot fi definite în mod individual. În acest sens, asigurarea de accidente oferă, de exemplu, diverse tarife, astfel încât serviciile și costurile să fie într-un raport optim.

Pe scurt, se poate spune că: fără o asigurare, un liber-profesionist își asumă pe deplin și singur întregul risc. În schimb, o asigurare privată de accidente oferă siguranță financiară după un accident – atât în caz de deficiență fizică permanentă, cât și prin plata unor indemnizații zilnice în cazul unei pierderi temporare de venituri. Prin urmare, o protecție privată este deosebit de utilă pentru categoriile profesionale independente care nu se supun obligației de asigurare legală de accidente.

Da, o asigurare de accidente pentru liber-profesioniști este deductibilă fiscal. În acest sens, asigurarea privată de accidente se încadrează în categoria așa-numitelor cheltuieli generale de asigurare și prevenție (Vorsorgeaufwendungen). Liber-profesioniștii care investesc prevăzător într-o asigurare de accidente beneficiază chiar de plafoane maxime mai ridicate. În timp ce suma maximă deductibilă pentru angajați sau funcționari publici este de 1.900 EUR, pragul pentru liber-profesioniști este mult mai mare, fiind de 2.800 EUR. O asigurare de accidente care acoperă atât sfera privată, cât și cea profesională este considerată în declarația de impozit în proporție de 50% ca asigurare de prevenție și 50% ca cheltuieli profesionale (Werbungskosten).

Condițiile pentru deducerea contribuției sunt destul de simple. Este necesar să existe un venit impozitabil în anul respectiv. Asigurarea de accidente trebuie să fie activă în cursul acelui an și trebuie să se poată prezenta o dovadă corespunzătoare în acest sens. De asemenea, trebuie avut în vedere ca plafonul maxim pentru cheltuielile generale de asigurare și prevenție să nu fi fost deja atins prin intermediul altor asigurări.